理财新方向:理财治疗师

2008年金融危机爆发以来,美国、欧洲等成熟市场遭遇重创,失业率居高不下,人们的财务状况面临着考验,来自财务的焦虑正成为全球性的通病。在美 国,据2012年美联储公布的消费者金融调查报告显示,2010年普通美国家庭财富比2007年缩水近40%,排除通货膨胀因素,相当于回到1992年的 水平。在英国进行的一项调查显示,为钱发愁是英国人失眠的首要原因,有三分之一的英国人为钱焦虑而失眠。

在这样的背景下,“理财治疗师”(F i n a n c i a lTherapist)这一新兴行业应运而生。顾名思义,理财治疗师就是帮助客户解决在理财方面产生的各种矛盾和不快,帮助客户治疗“因钱而生的心病”。 很多时候,客户理财并不仅仅是一个财务问题,它还与心理学和医学有关。理财治疗师既需要具备专业的理财知识,还需要拥有较高的心理学素养。

在美国,随着客户需求的日渐多样化,对理财治疗师的需求也在逐渐增多。理财治疗师不仅帮助客户分析导致情绪焦虑的原因,还会根据客户的状况制订出可行的理财方案,从根本上解决导致客户产生焦虑的问题所在。

2010年,“理财治疗协会”(Financial TherapyAssociation)在美国堪萨斯州曼哈顿市成立,迄今已经有近300名会员。会长索尼亚.布里特表示,涉及到理财决策时,人们有时会 失去理智。“理财治疗的最终目的,就是帮助人们在金钱方面做出明智的决定”。

当然,也不是所有的理财师都赞同将理财治疗视作理财规划的一部分。佛罗里达州圣罗莎比奇的注册理财师巴兹.利文斯顿说,理财师应当承认自己在专业上的 局限性。她表示,由于理财治疗仍是一个新兴领域,还没有足够的研究能够证明它的有效性。但也有理财师认为,已经有很多间接证据表明理财治疗很有价值。来自 密苏里州圣约瑟夫的注册理财师丹.丹福德就表示,毕竟大部分客户是带着“财务包袱”前来求助的。

理财治疗师阿曼达.克雷曼已经在这一行干了十多年,她指出,我们许多花钱的习惯可以追溯到童年的影响。密苏里州的理财治疗师丹.丹福德也同意这个观 点,他的许多老年客户还没有摆脱20世纪30年代“大萧条”的阴影。一位70多岁的女士告诉他,自己的祖父母在“大萧条”时期倾家荡产,她害怕同样的事情 会发生在自己身上,于是想把全部资产都换成现金保存在身边。丹福德分析了她的健康状况和预期寿命,认为这样做会使她的财富受通货膨胀影响,而有较大缩水。 他帮助这位老人打消了许多不必要的担心,最终保留了少量的股票。

一位女士最近遇到了一些麻烦。先是她的一位至亲去世,接着她发现自己的信用卡债务不断增加,同时事业上也遇到挫折,收入变得不稳定。她非常沮丧,甚至不敢打开信用卡公司寄来的账单。在朋友的建议下,她向理财治疗师艾玛.约翰逊求助。

“我从帮她打开账单入手,”约翰逊说,“结果发现她把许多钱花在买衣服和蛋糕上。我没有立刻指出把钱浪费在这些东西上是不对的,而是问她在买这些东西 时有什么感受。她说蛋糕房的销售人员和服装专卖店的环境会给她一种亲切感,似乎能让她有回家的感觉。”经过进一步了解,约翰逊还发现,这位女士的童年生活 在一个优越的环境里,从没见过人们为钱而烦恼,也从没有用钱方面的经验,“这样的环境让她认为,当一个人开始制定预算、控制开支时,就意味着他快要破产 了”。

约翰逊从帮助她建立理财信心和习惯入手,“我帮她意识到管理个人财务是正常、健康的需求,每个人都要面对,从而帮助她打消对理财的恐惧”。与此同时, 约翰逊使用了心理治疗中的一个普遍原则,那就是如果我们想去掉一个不健康的行为,必须要找到一个健康的行为加以替代。这个替代行为就是扩大自己的交际圈, “用更便宜、更健康的方式让她与周围的人建立联系、摆脱孤独”,同时也能缓解失去亲人的痛苦。最终,这位女士对理财变得精明起来,还找到了一份兼职,收入 变得稳定了。

对配偶不忠,是导致离婚的一个主要原因。除了感情出轨以外,在财务问题上“有二心”也会在夫妻间埋下冲突的种子,理财治疗师把这种情形称为“财务不 忠”。根据美国一家机构的调查,31%的人在钱的问题上欺骗过配偶,其中最主要的是隐瞒自己的开支。其中超过一半的人曾把钱或买来的东西藏起来,不让配偶 知道;34%的人干脆对债务或收入撒谎。3/4的夫妇曾因钱的问题争吵;16%的人承认自己因财务不忠而导致离婚。

一位名叫“省钱妈妈”的网友承认,她没有告诉失业的丈夫自己有一笔2万美元的奖金,而是悄悄把它存了起来,她这样做的原因之一是厌倦了婆婆老是向她借 钱。另一位女网友则承认,她经常把20美元的钞票东藏,然后偷偷给自己买东西,如钱包或衬衫等。并不是只有女性才会这样做,网友DFish坦白,自己 曾骗妻子说他在抽奖活动中赢了一台新的游戏机,后来却被妻子在信用卡账单中发现那是他花钱买来的。“她很恼火,认为在我眼中游戏机比我们共同制定的理财目 标还重要。”

在理财治疗师的帮助下,DFish 和妻子解决了他们的冲突。二人达成协议:如果有人想做一笔超过300美元的开支,必须先和对方商量一下。DFish说:“对我来说这样做有点儿困难,因为 我特别喜欢买一些高科技的小玩意儿。不过这份协议确实可以阻止我的许多冲动性购物。”

理财治疗师戴安.麦科迪指出,夫妻设置这种零花钱界限,或者建立零花钱基金,对于避免冲突、保持健康的婚姻关系是十分重要的。“一方也许认为买某件东 西不可理解,另一方却可能认为这样做理所应当”,所以在家庭预算中应该让每个人拥有一定的财务自由,但也要有额度限制。

来自费城的理财治疗师玛吉.贝克最近接触到一对“为钱打架”的夫妇他们的消费习惯影响到了婚姻质量。二人共有一个资金账户,妻子喜欢存钱,而丈夫 喜欢花钱,他们都希望对方做出改变。贝克帮助这对夫妇换位思考,让他们认识到对方身上的长处。她还建议他们开设自己的独立账户,同时往联名账户里存钱以分 担日常开销。这对夫妇接受了她的建议,“现在妻子不介意丈夫花钱了,因为她有独立账户可以存钱;而丈夫也很开心,因为他不必花每一笔钱都要看妻子的脸 色”。

一对70多岁的老夫妻家产殷实,却受到孩子们“啃老”的困扰。这3个孩子已经成年,其中两个失业,但三人的住房都价值百万美元。同时,他们每人每月还 要从父母那里讨要3万美元的“零花钱”。这对老夫妇受够了,希望子女们能够有点儿出息,但又想不出什么好办法,于是向理财治疗师泰德.克朗茨求助。克朗茨 拥有心理学博士学位,他和父亲堪称美国理财治疗领域的先驱。

克朗茨父子有一个著名的理论,认为我们在理财问题上所犯的错误往往不是因为缺乏知识或决心,而是与过去的某些经历有关。这些经历对我们的潜意识产生作 用,影响着我们的财务决定。因此,克朗茨决定不直接去劝说三个孩子,而是去挖掘老夫妇听任孩子“啃老”的深层次原因。果然,他们在年轻时忙着赚钱,没有太 多时间陪伴子女,所以认为自己没有尽到做父母的责任,亏欠了孩子们。

克朗茨给这对夫妇进行了小组治疗。他让人假扮成他们的孩子,鼓励他们向“孩子们”坦承自己的内疚之情,并请求子女的原谅。接下来,他建议这对夫妇鼓起勇气跟每个孩子面谈,明白无误地告诉他们在接下来的6个月中,他们得到的资助将逐月减少20%,之后彻底“断奶”。

这对夫妇采纳了克朗茨的建议,并请银行经理帮他们一起执行这个安排。在一年的时间内,老夫妇给孩子的“补贴”逐月减少并彻底停止。虽然一开始孩子们很 愤怒,指责父母太过自私,但最终他们意识到自己应该削减开支,并且找一份工作养活自己。老夫妇非常感谢理财治疗师的帮助,不光是减轻了他们的财务负担,更 重要的是,他们能看到孩子们真正地自立起来。

南达科他州拉皮德城的注册理财师里克.卡勒表示,他接待过一对老年夫妇,因为是再婚组建的家庭,他们多年来一直对遗产分配计划争执不休。在对各自子女的财产分配比例和分配时间这个问题上,两位老人始终无法达成一致。

卡勒说,其实他们各自所想并不是最有利于他们自己的。男方希望死后将遗产全部留给妻子,待妻子死后再由他的子女继承。而女方希望老伴死后就让他的子女继承属于他们的那部分遗产,这会减少她能够得到的部分。

最后,卡勒请来一位理财治疗师,为这对老年夫妇提供帮助。这对夫妇在治疗师面前争执了有90分钟,其间卡勒和一位助手也是进进出出忙个不停,就是为了收集和整理这对夫妇充满矛盾的一些想法。

卡勒表示,治疗师引导这对夫妇谈及一些他们以前从未认真讨论过的话题,比如他们“从未喜欢过对方的孩子”。他们还首次讨论到“谁会先谁而去”的问题。 卡勒说,他们内心隐藏的一些怨恨和恐惧导致他们以前无法进行一场理性的对话。但在治疗师的帮助下,双方得以进行了更理智的沟通──如果只有理财师在现场, 这种效果是不太可能达到的。

卡勒说,在听完双方坦白的想法和现实的财务状况后,他最终成功地替这对夫妇总结出他们都想在各自的子女间平分遗产的事实。此外,卡勒还成功说服女方接 受男方的想法,即如果男方先去世,由她作为第一顺位继承人继承全部遗产,因为这样万一往后发生什么意外的医疗费用,她也能有所保障。

卡勒说,最后,这对夫妇开心地离开了,他们很高兴理财治疗师为他们提供了帮助。